Закат дешевых денег. Условия кредитования для россиян могут ухудшиться

ЭКОНОМИКА Комментировать

Закат дешевых денег. Условия кредитования для россиян могут ухудшиться

В новом году регулятор планирует снижать закредитованность населения. Для россиян это означает конец времени доступных кредитов

Закредитованность населения стала трендом 2018 года в России. Экономисты не первый месяц бьют тревогу - если в стране продолжится стагнация доходов, то не за горами кризис неплатежей. Сложившаяся ситуация вызывает тревогу и у Центробанка, который в 2019 году решил обратить на банковский сектор особое внимание. И хотя все изменения предсказать невозможно, часть из того,что ждет россиян в ближайшие месяцы, уже анонсирована.

Непростой экономический фон

Закредитованность населения - это отношение размера планового платежа по кредиту к средней зарплате. В 2018 году в России она росла опасными темпами. За 12 месяцев банки выдали кредитов более чем на 14 триллионов рублей - это на 22% больше, чем в 2017 году. Одновременно с этим средняя закредитованность по стране достигла 45%, а средний долг перед банками - 250 тысяч рублей. Эксперты ужасались - мало того, что кредит есть практически у каждого второго россиянина, так в ряде регионов на погашение долгов население тратит до 70% дохода.

Такая ситуация в банковской сфере уже не тревожный звоночек, а звон колокола. От состояния банковской системы зависит стабильность всей национальной экономики, а в России возник ряд рисков, один из самых больших - кредитный пузырь.

Если темпы роста закредитованности сохранятся, в 2019 году она превысит рекордный уровень 2014 года. Допустить этого нельзя, так как в существующих российских реалиях есть большой риск, что россияне потеряют возможность “крутить” экономику через контролируемое вливание дополнительных денег. Произойти это может как из-за роста безработицы (а всплеск ее прогнозируют как раз в 2019 году), так и из-за высокой инфляции - по данным Росстата, по итогам 2018 года она составила 4,3% против 2,5% в 2017 году. Это хуже самых худших прогнозов, которые давал Центробанк.

Чтобы удержать кредитный рынок на плаву, Центробанк намерен стабилизировать банковский сектор. И первый шаг к этому - снижение закредитованности населения.

Новые правила игры

Прежде всего в 2019 году вырастут коэффициенты риска по потребительским и ипотечным кредитам. Это значит, что банк будет резервировать больше денег при выдаче такого займа и в случае невозврата использует “кубышку” для выравнивания баланса. Для тех, кто планирует взять кредит, это обернется тем, что первоначальный взнос будет расти. Таких выгодных условий, которые обеспечили ипотечный бум в 2018 году, уже не будет - запрет банкам раскачивать рынок такими инструментами выдвинул непосредственно ЦБ.

С другой стороны, чтобы обезопасить от потрясений сектор жилищного кредитования будет упрощена процедура реструктуризации ипотеки в сложной жизненной ситуации (например, при резком снижении доходов). Возможно, заемщикам разрешат снизить размер ежемесячных платежей на 90% на один год. Центробанк намерен сделать так, чтобы банки охотнее шли на реструктуризацию ипотеки и меньше отказывали клиентам.

Чтобы остановить закредитованность населения ЦБ пойдет сразу по двум путям. Регулятор снизит ставки для добросовестных заемщиков, чтобы уменьшить размеры ежемесячных выплат. Также он снизит риски просрочек и штрафных санкций, усложнив доступ к кредитам ненадежным заемщикам. Таким образом, взять кредит многим россиянам станет гораздо сложнее.

Следить за репутацией потенциального заемщика будут также через бальный кредитный рейтинг. Для каждого россиянина он будет завесить от количества просрочек, уровня ПДН, запросов от коллекторов. Чем больше у человека баллов, тем более добросовестным от будет считаться, и тем проще ему будет получить кредит на выгодных условиях.

Вопрос о том, не переломится ли спина россиян от размера кредитов, также волнует ЦБ. Со второй половины 2019 года банки начнут вычислять предельную долговую нагрузку для ссуд более 10 тысяч рублей. Если окажется, что расходы на погашение кредита превышают 50% месячного дохода, банк может отказать заемщику в выдаче кредита. То есть, невышедшие из тени самозанятые или работающие по минимальной ставке с серой зарплатой россияне могут не получить нужные средства от банка.

Возьмут в ежовые рукавицы и микрофинансовые организации. В 2019 году им будет запрещено устанавливать ставки по займам более 1% в день. В будущем ЦБ также планирует запретить начислять должнику проценты более чем в 1,5 раза больше суммы займа. Как отмечают эксперты, именно микрофинансовые организации стали причиной взрывного и неконтролируемого роста кредитной нагрузки в минувшем году. Однако теперь регулятор взял курс на планомерное снижение социального напряжение вокруг займов.

Будущее системы

За последние четыре года ключевая ставка Центробанка значительно снизилась - с 11% до 7,75%. Одновременно снижались и банковские ставки, что вызвало кредитный бум. Россияне, не имея возможности улучшить условия своей жизни без кредитов, стали брать их чаще и больше - ведь кредитоваться стало выгоднее.

Однако риск перегрева в банковском секторе растет и Центробанк взялся за проблему жестко. В 2019 году регулятору важно не допустить эйфории от займов, ведущей к необоснованному и необеспеченному кредитованию, что в свою очередь приведет к “раздутию” кредитного пузыря.

С одной стороны, меры по снижению числа заемщиков, усложнению выдачи кредитов помогут регулятору плавно решить проблемы в банковской сфере, снизить накал. С другой стороны, в Центробанке не задумываются о том, что россияне берут кредиты, в том числе в МФО, не от хорошей жизни. И как они будут выживать в условиях невыгодных ставок и отказов от выдачи займа - неизвестно.

Наталья Смирнова

 

Читайте нас также:

Telegram: @gosrf_ru
Facebook: @gosrf
Одноклассники: @gosrf
Twitter: @gosrf

Наталья Смирнова

  • К чему на ваш взгляд приведет ситуация с журналистом Иваном Голуновым?

    Всего проголосовало: 70

    Смотреть все опросы

ЭКОНОМИКА

“Непонятные” средства со счетов чиновников пополнят казну. Минюст готовится ужесточить антикоррупционное законодательство
Чубайс предложил ввести в России углеродный налог. Что это и зачем он нужен?
Бизнес, больше оптимизма! О чём говорили во второй день Петербургского экономического форума
Олигархи заплатят за всё? Уйти от налогов в России станет сложнее
Бизнес вымирает? В России закрывается в два раза больше компаний, чем открывается
Мировая экономика замедлилась, российская тоже. Разбираемся, о чём говорили в первый день Петербургского экономического форума
Всем выйти из тени! В России 100 тысяч таксистов, репетиторов и нянь стали самозанятыми
«Газпром» стал самой дорогой компанией в России. Его акции начали раскупать из-за слухов о скорой отставке Алексея Миллера
Больше страна - больше взятки. Всемирный банк нашел связь между размером государства и уровнем коррупции
70 регионов закончили 2018 год с профицитом бюджета. Почему это произошло? Разбираемся
Еще ЭКОНОМИКА
Комментарии
Все комментарии проходят премодерацию. К публикации не допускаются комментарии, содержащие мат, оскорбления, ссылки на другие ресурсы, а также имеющие признаки нарушения законодательства РФ. Премодерация может занимать от нескольких минут до одних суток. Решение публиковать или не публиковать комментарии принимает редакция.