Россия занимает 11 место в рейтинге стран мира по уровню валового внутреннего продукта. Одновременно с этим в российских банках находится примерно 25 трлн рублей вкладов. Это огромные суммы, которые граждане доверяют финансовым учреждениям, чтобы те толкали экономику страны вперед. Но отвечают ли банки народу взаимностью, радуя низкими процентными ставками? И почему ситуация в российском банковском секторе так отличается от того, что происходит в Европе, США и Китае?

Рассказываем, как работают банки за границей и почему Россия не может или не хочет делать так же.

Банк как телохранитель экономики

Зарубежные банки работают по принципу защиты и поддержки экономики страны. Государственные и коммерческие финансовые учреждения заинтересованы в первую очередь в потенциальном росте экономических показателей, поддержке граждан и промышленности. И такая политика не может не приносить плоды – одни из самых успешных экономических государств мира придерживаются уважительного отношения к каждому банковскому вкладчику и заемщику. Ярче всего это видно на примере Китая, США и Германии.

Банковская система Китая – молодая и успешная

Китай является одним из мировых лидеров экономического развития, темпы которого продолжают набирать обороты. Неслучайно в 2017 году банковская система КНР по объему активов стала крупнейшей в мире – и это несмотря на ее относительную молодость.

Деятельность банков в Китае регулируется государством. Структура банковской системы включает два уровня: на первом находится Центробанк, на втором – специализированные государственные и коммерческие банки. Функции центрального регулятора исполняет Народный банк Китая (НБК) – его капитал полностью финансируется государством.

Ключевой вопрос, решаемый Народным банком – работа над стабильностью курса юаня, так как отправление валюты в свободное плавание экономисты КНР считают безумием. Центральный банк при этом занят либерализацией процентной политики – устанавливает свободные депозитные и кредитные процентные ставки, решает вопросы ценообразования.

На вклады идет около 40% доходов населения, но китайцы не опасаются отдавать свои деньги в банки. Система защиты вкладов в КНР считается одной из самых надежных в мире и граждане не несут практически никаких рисков – их деньги не будут потеряны или похищены, а в случае краха банка окажутся возвращены в полном объеме.

Полная безопасность банков в Германии

Германия является лидером среди стран ЕС по многим показателям, в том числе по уровню жизни и размеру ВВП на душу населения.Банковская система Германии на сегодняшний день считается одной из самых сильных и стабильных в мире. Уровень просроченных кредитов в этой стране не превышает двухпроцентный порог – меньше только в США и Японии.

Банковский сектор Германии разделен на три части: частный, государственный и кооперативный. Законодательство в финансовом секторе отточено до идеала – жесткая нормативная регламентация деятельности банков не оставляет лазеек мошенникам, а строжайшие требования к отчетности исключают ситуации с “исчезновением” вкладов.

Пока Центральный банк Германии следит за осуществлением денежно-кредитной политики государства, контролирует финансовую систему и реализует монетарную политику, банки федеральных земель и коммерческие банки наращивают финансовую мощь страны, оказывая кредитную помощь гражданам и местным предприятиям.

Никому не откажут в кредите в США

Банковская система США отличается от подобных структур в других странах. Главное отличие – огромное число банков, контроль за которыми ведет Федеральная резервная система (ФРС) – по сути, американский Центробанк.

Особенность ФРС (в отличие от традиционных ЦБ других стран, например, Банка Англии или Центрального банка РФ) в том, что она построена не на государственном, а на  частном капитале. Главная задача системы – создание в США здоровой финансовой атмосферы, контроль и поддержка деятельности банков. ФРС успешно предотвращает финансовые кризисы внутри страны и осуществляет макроэкономическое регулирование.

Любой человек, открывающий банковский счет в США, может сделать это в учреждении, в котором демонстрируется логотип “FDIC”, обозначающий Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД). Если организация аффилирована с ФКСД, это означает, что деньги, которые вкладываются в расчетные, сберегательные и другие счета, застрахованы “полной верой и кредитом” Соединенных Штатов. В маловероятном случае банкротства вкладчики получат свои сбережения назад.

Правительство США также способствует уравниванию правил для всех, обеспечивая, чтобы банки и финансовые компании не отказывали никому в кредитах или других продуктах – это важная часть политики Белого дома.

Банки только и хотят, что обанкротить заемщика… Или нет?

Говоря об адекватной работе банковской системы стоит понимать, что финансовые учреждения заинтересованы в процветании вкладчиков и заемщиков. Все европейские банки, банки США и Китая не стремятся к банкротству заемщиков и получении на баланс его активов. Единственное, что их интересует – иметь клиента, который выполняет согласованные условия по обслуживанию долга, либо максимально вернуть деньги, если заемщик не может покрыть весь кредит.

Именно поэтому если кредиторам за рубежом будет предложен разумный план финансовой и операционной реструктуризации, они с большей вероятностью предпочтут согласиться на него, чем «увязнуть» на годы в юридических процессах с непредсказуемым результатом.

Однако российских банков ситуация “нормальных” отношений с заемщиками не касается. Как ранее писали “Регионы России”, госбанки страны фактически открыли сезон охоты на промышленные предприятия. Собственников процветающих заводов и фабрик умышленно заманивают в кредитную ловушку, выход из которой один – банкротство.

Сейчас в подвешенном состоянии находится отнятого имущества на пять триллионов рублей. И это демонстрирует полную дисфункцию российской системы управления. Государственные банки были созданы, чтобы кредитовать реальные секторы экономики, обеспечивать доведение кредита до инвестиций. В этом главная задача государственной банковской системы – помогать экономике. Но на деле у госбанков нет никакого механизма ответственности за выполнение своих функций –  они рапортуют прибылью. И потому совершенно не заинтересованы в реальной помощи промышленным предприятиям.

Ситуация выглядит уникально парадоксальной: объем экономики в России сжимается, объем кредита падает, кредитование производственного сектора скукоживается. А прибыли госбанков при этом растут.

Какие ставки кредитов в иностранных банках?

В 2017 году краткосрочные процентные ставки в банках КНР были повышены Народным банком Китая. После этого ставка по годовым кредитам выросла до 3,25% с 3,2% годовых. До этого она оставалась неизменной с 2015 года.

Федеральная резерная система США в марте 2018 года повысила ключевую ставку на 0,25% – теперь она установлена в диапазоне от 1,5-1,75% годовых.

Процентная ставка в Германии зависит от цели, для которой берется кредит. В среднем все зависит от банка, ситуации и клиента, но в 2017 году минимальный процент годовых на сумму в 10 000 евро составлял 1,69%.

Какие ставки кредитов в российских банках?

В конце октября прошлого года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,25%. На данный момент она немного ниже – 7,75%. И, как считают экономисты, после страшных 17% на конец 2015 года нынешние условия – весьма мягкие.

Средние ставки российских банков на данный момент колеблются в следующих пределах:

  • потребительские – от 10% до 25,49%
  • ипотечные – от 6,98 % до 18%
  • автокредиты – от 12,9% до 20,5%

Россия привыкла оправдываться инфляцией

На вопрос о том, почему в России ставки значительно выше, чем в Европе, отечественные финансисты годами напролет отвечают – из-за инфляции. Потребительская инфляция в России традиционно выше, чем во многих других странах, плюс быстрый прирост кредитов в условиях небольшой насыщенности рынка кредитования будто бы сам заставляет задирать ставки.

Оправдание классическое, но весомое ли? Пока другие страны используют банковскую систему для укрепления экономики, в России экономика не может опереться на банковскую систему. Из-за организаторского бессилия Банка России и беспредела отдельных финансовых организаций россияне не доверяют свои деньги банкам. И те, в желании получить необходимую прибыль в оборот, ищут новые способы выбивания средств – мошеннические, бюрократические, официальные. Не суть важно какие, но важно то, что практически всегда они идут наперекор благополучию россиян.

Наталья Смирнова

Читайте нас также:

Telegram: @gosrf_ru
Facebook: @gosrf
Одноклассники: @gosrf

Instagram: @region_russia_online