В апреле, когда ситуация в стране из-за коронавируса складывалась наиболее пессимистично, президент Владимир Путин выступил с обращением к гражданам. Он анонсировал масштабные меры поддержки экономики и социальной сферы в связи со сложившейся ситуацией. В том числе под крыло властей попала ипотека.

Благодаря усилиям Центробанка и правительства средневзвешенная ставка по ипотеке уже к 1 июня составила самые низкие в истории 7,4%. И, более того, продолжила падать. Все это привело к росту спроса на ипотеку даже в непростых условиях коронавирусной реальности.

Льготная ипотека

Программа льготной ипотеки была разработана правительством, чтобы поддержать застройщиков и помочь восстановить спрос. По этой программе банки выдают ипотеку по ставкам ниже рыночных – не выше чем 6,5%. А разницу с рыночной ценой покрывает правительство. Важное условие: в рамках льготной ипотеки можно приобрести жилье только в новостройке.

Изначально по программе можно было купить только дешевые квартиры, так как кредит не мог превышать 3 миллионов рублей с первоначальным взносом не менее 20%. Позже программа была расширена: теперь максимальный размер кредита составляет 6 миллионов рублей, а для Москвы и Санкт-Петербурга – 12 миллионов.

Эксперты по недвижимости говорят, что программа льготной ипотеки оказалась очень востребованной у россиян. Позволить себе квартиру смогли те, кто не хотел оформлять кредит под 8% годовых и выше, но готовы воспользоваться новыми условиями и ставкой в 6,5%.

Особенно охотно оформляют льготную ипотеку россияне от 40 лет и старше. Вероятно, потому, что помнят, как ставки по кредитам на недвижимость застывали на 10-15% и даже доходили до 18%.

Всего планируется выдать 240 тысяч льготных ипотечных кредитов. Благодаря этому в строительную отрасль рассчитывают привлечь около 900 млрд рублей – это оживит экономику, так как прибыль гарантирует новые рабочие места, поставки товаров и налоги.

Сельская ипотека

Министерство сельского хозяйство решило переломить тенденцию вымирания маленьких населенных пунктов. Чтобы поселки и деревни могли развиваться, кабмин запустил программу льготной сельской ипотеки. Главная задача – сделать так, чтобы на каждого горожанина приходилось четыре деревенских жителя.

Воспользоваться программой сельской ипотеки можно на территории всей России, кроме Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Если поселок находится в границах этих регионов, программа льготного кредитования там не работает.

Условия получения сельской ипотеки простые:

  • Первоначальный взнос – минимум 10%. Можно использовать маткапитал.
  • Льготная ставка от 0,1 до 3%.
  • Срок кредита – до 25 лет.
  • Кредит нужно обязательно потратить на покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке либо на покупку или строительство частного дома.
  • Жилье должно быть в нормальном состоянии, со всеми коммуникациями.

Важная ремарка: льготная сельская ипотека выдается только один раз в жизни.

На данный момент в рамках программы россиянам уже было выдано 7,7 миллиарда рублей. Правительство думает о том, чтобы увеличить сумму финансирования проекта, а также добавить к льготной ипотеке и льготное потребительское кредитование. Это позволит сразу сделать ремонт в новом доме: деньги можно потратить, например, на приобретение и монтаж оборудования для электро- и водоснабжения, водоотведения, отопления и газоснабжения.

Ипотека для семей с детьми

Семьи с детьми, особенно многодетные родители, – одни из самых незащищенных слоев населения, по которым падение доходов в условиях финансового кризиса бьет больнее всего. Чтобы поддержать их, в 2020 году льготную ставку 6% для семейной ипотеки продлили на весь срок кредита.

  • Теперь семья с двумя, тремя и более детьми может снизить платежи не на 3 или 5 лет, а на 10-15 лет.
  • Если в семье один ребенок – льготная ипотека не положена. Исключение – семьи с ребенком-инвалидом.
  • Для семей с Дальнего Востока ставку снизили до 5% и разрешили покупать вторичное жилье.

Главное условие: второй или любой последующий ребенок должен родиться с 1 января 2018-го по 31 декабря 2022 года.

По этой программе можно купить квартиру или дом у застройщика, а также рефинансировать имеющийся кредит. Купить квартиру у собственника не получится.

Первоначальный взнос должен быть не менее 20%. Максимальная сумма кредита для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 12 миллионов рублей. Для других регионов – 6 миллионов.

Кроме того, для погашения части долга по ипотеке многодетным семьям из резервного фонда выделят дополнительно 23 миллиарда рублей. Благодаря этому около 50 тысяч семей, в которых после 1 января 2019 года родился третий или последующий ребенок, смогут полностью или частично закрыть кредит.

Что будет дальше?

Коронавирус неожиданно оказал услугу всем тем, кто давно хотел купить жильё, но по каким-то причинам не мог себе этого позволить. Дешевая ипотека стала побочным продуктом борьбы правительства с экономическими последствиями пандемии. Центробанк несколько месяцев подряд снижал ключевую ставку, от которой зависят в том числе ставки кредитов, в результате займы на жилье стали дешевле. Также помогло ослабление регулирования ипотечного кредитования для банков.

Однако постоянное субсидирование ипотечных программ может привести и к негативным последствиям. Как говорит замминистра финансов Алексей Моисеев, на рынке жилищного кредитования может появиться «пузырь» – ипотеку возьмут те люди, которые для нее недостаточно платежеспособны. А таких немало – около 40% россиян не способны справиться даже с ипотекой с нулевой ставкой. В результате банки не смогут вернуть деньги и квартиры, купленные в ипотеку, появятся на аукционах. А предыдущие жильцы, не справившиеся с объемом выплат, вернутся в съемное жилье.

Поэтому текущие программы льготной ипотеки созданы не столько для людей, сколько для застройщиков – это экстренный инструмент помощи, который нужно было применить во время кризиса. Он позволил избежать застоя на рынке жилья, получить живые деньги банкам, вернуть ипотеке привлекательность. Но на данный момент правительство уже исчерпало свои лимиты поддержки ипотечных программ. И в ближайшее время они будут закрыты, а цены на жилье закономерно вырастут после ажиотажного спроса.